Chwilówki są kierowane przede wszystkim do ludzi potrzebujących szybkich pieniędzy. Jednak do tej grupy nie zaliczymy wszystkich ponieważ jest wiele form alternatywnych dla szybkich pożyczek gotówkowych.
Po pierwsze kto nie jest odpowiednim odbiorcą chwilówek? Na pewno nie są to osoby mające „szczodrego wujka” czyli osobę, która może po prostu pożyczyć pewną kwotę pieniędzy. Bardzo często pożyczka od rodziny lub znajomych jest najlepszym wyjściem, bo można uzyskać takie pieniądze nawet za darmo. Oczywiście nie każdy ma taką osobę wśród swojej rodziny czy znajomych, szczególnie jeśli już się trochę pożyczyło i nie oddało. Kolejną alternatywą dla chwilówek są różnego rodzaju kredyty, które są znacznie niżej oprocentowane. Kredyty jednak mają jedną wadę, aby uzyskać kredyt trzeba mieć zdolność kredytową a więc posiadać jakieś stałe źródło dochodu. Na pewno wśród odbiorców chwilówek nie znajdą się osoby, które nie potrzebują dodatkowych pieniędzy. Mogło by to być oczywiste ale np. w przypadku kredytów czasem warto wziąć kredyt by wypracować sobie historię kredytową.
Wśród osób które pozostały, znajdą się na pewno osoby, które potrzebują dodatkowych pieniędzy oraz nie posiadają zbytniej zdolności kredytowej oraz osób, od których mogliby pożyczyć pieniądze. Warto dodać tutaj że potrzeba dodatkowego budżetu musi być duża ponieważ koszt takie pożyczki również jest duży. Dodatkowo warto zauważyć że w tej grupie powinny się znaleźć osoby, których problemy finansowe są tylko bardzo krótkotrwałe, ponieważ muszą być w stanie spłacić znacznie więcej niż pożyczyli a to oznacza że w dość niedługim czasie muszą mieć jakiś zastrzyk gotówki. Niestety odbiorcami chwilówek bardzo cząsto są osoby żyjące z dnia na dzień niezbyt dbający o przyszłość. Tak więc spłata chwilówki pochłania ich większość dochodu przez co prawdopodobieństwo potrzeby wzięcia pożyczki w kolejnym czasie jest znacznie większe. Chwilówki doskonale nadają się dla osób polujących na bardzo atrakcyjne okazje inwestycyjne. Czasami może się zdarzyć tak że pewien kolekcjoner znajdzie ofertę sprzedaży przedmiotu a ułamek jego wartości jednak brakuje mu pewnej ilości pieniędzy aby go nabyć, a jak wiadomo w takich sytuacjach zakupu należy dokonać jak najszybciej ponieważ zapewne wiele osób poluje właśnie na tego rodzaju ofertę. W takiej sytuacji chwilówka jest dobrą opcją bo pieniądze można dostać szybko a później spłacić na spokojnie prze kolejnych kilka miesięcy. Później przedmiot można już sprzedać za normalną jego wartość i zarobić wielokrotnie więcej niż koszt chwilówki.